TL;DR
- 주택청약통장 해지 뒤 다시 가입하면 가입기간이 처음부터 다시 계산된다고 네 안내가 적는다. 납입 횟수도 사라진다고 적은 안내가 세 곳이다.
- 소득공제를 받았다면 가입 후 5년 이내 해지 때 추징될 수 있다고 두 안내가 적는다. 추징액 계산과 공제 한도는 안내끼리 엇갈리니 은행과 국세청 안내에서 확인한다.
- 해지는 가입 은행 창구나 앱에서 한다고 두 안내가 적고, 그중 한 안내는 해지가 끝나면 철회할 수 없다고 적는다. 담보대출은 네 안내가, 납입 중단이나 감액은 두 안내가 해지 대신 쓸 방법으로 적는다.
주택청약통장 해지는 창구에서 신청서 한 장, 앱에서 인증 한 번으로 끝나는 절차로 안내된다.
그런데 안내글 다섯 곳 가운데 네 곳이 해지 뒤 다시 가입하면 가입기간이 처음부터 다시 계산된다고 적는다.
절차보다 그 뒤에 남는 것을 먼저 따져야 하는 이유다.
아래는 해지 전에 따질 것을 앞에 두고, 창구와 앱에서 해지하는 순서를 뒤에 두었다.
은행을 옮기는 일이나 납입인정횟수 확인은 해지와 다른 절차라 여기서 다루지 않는다.
안내끼리 설명이 갈리는 대목은 갈린다고 적었다.
주택청약통장 해지로 사라지는 것
주택청약통장 해지로 사라지는 것 가운데 네 안내가 공통으로 적는 것은 가입기간이다.
한 안내는 해지 후 재가입은 가능하지만 가입기간이 0일부터 다시 시작된다고 적는다.
다른 세 안내도 다시 가입하면 가입기간이 처음부터 계산된다고 적는다.
납입 횟수도 같이 본다.
세 안내가 해지하면 납입 횟수가 사라지거나 0회로 돌아간다고 적는다.
그중 한 안내는 새로 가입하는 순간부터 가입 기간과 납입 횟수가 1회차부터 다시 계산된다고 적는다.
1순위 자격도 다시 채워야 한다.
한 안내는 1순위 자격을 다시 채우려면 2년과 24회가 필요하다고 적는데, 같은 안내의 1순위 조건 표에서 이 숫자는 수도권 기준이다.
같은 안내는 10년 가입한 통장을 해지하면 같은 자격을 만드는 데 또 10년이 걸린다고 적고, 다른 한 안내는 해지하는 순간 청약 자격이 사라진다고 적는다.
무주택 기간은 한 안내만 초기화 항목에 넣었다.
가점 항목을 설명한 다른 안내는 무주택 기간을 세대원 전원이 집을 소유하지 않은 기간으로, 만 30세부터 모집 공고일까지 계산한다고 적을 뿐 통장 해지와의 관계는 적지 않았다.
무주택 기간 점수가 해지로 달라지는지는 청약홈에서 확인하는 편이 정확하다.
가입기간 가점과 특별공급 자격
가점에서 보면 가입기간 항목이 걸린다.
가점을 설명한 세 안내가 가입기간 항목의 최고 점수를 17점으로 적고, 그중 두 안내는 15년 이상이면 만점이라고 적는다.
해지하면 이 점수가 0점이 된다고 적은 안내는 두 곳이다.
한 안내의 표로는 10년에서 11년 구간이 12점이다.
같은 안내는 이 12점을 다시 쌓으려면 재가입해서 10년을 또 기다려야 한다고 적는다.
다른 안내는 17점을 다시 채우려면 15년이 걸린다고 적는다.
가점 전체는 무주택 기간, 부양가족 수, 가입기간을 더한 84점 만점이라고 두 안내가 적는다.
가입기간은 그중 17점을 차지한다.
내 가점이 지금 몇 점인지는 해지 전에 청약홈에서 계산해 본다.
특별공급도 영향을 받는다.
한 안내는 신혼부부, 생애최초, 노부모 부양, 다자녀, 기관 추천 특별공급의 최소 가입기간을 표에서 모두 6개월 이상으로 적으면서, 본문에서는 6개월에서 24개월 이상이 필요하다고 적고 지역과 주택 유형에 따라 다르다고 덧붙인다.
다른 안내는 해지하면 특별공급 신청 자격을 잃거나 재신청이 어려워질 수 있다고 적는다.
노리는 특별공급이 있다면 해당 모집 공고의 통장 요건부터 본다.
소득공제를 받았다면 5년 기준부터 본다
주택청약통장 해지에서 돈으로 바로 나갈 수 있는 것은 소득공제 추징이다.
두 안내가 연말정산에서 소득공제를 받았다면 가입 후 5년 이내 해지할 때 추징될 수 있다고 적는다.
그중 한 안내는 소득공제를 받지 않았다면 추징이 없다고 적는다.
추징되지 않는 경우는 한 안내가 적는다.
가입 5년이 지난 뒤 해지하거나, 국민주택규모 주택 당첨 같은 법정 사유로 해지하는 경우다.
내 해지가 여기에 해당하는지는 가입 은행 창구에서 묻는다.
추징액을 계산하는 방식은 안내끼리 다르게 적혀 있다.
한 안내는 납입금액의 6% 또는 감면받은 세액이 추징될 수 있다고 적고, 다른 안내는 해지한 해의 연말정산에서 기존 감면액을 환수한다고 적는다.
뒤의 안내는 같은 글 안에서도 앞뒤가 맞지 않는다.
추징 조건을 가입 후 5년 이내 해지로 적으면서, 추징 예시는 가입 10년 차에 연 납입액 240만원 기준 약 79만원으로 든다.
이 예시 금액을 내 경우에 그대로 옮기지 말고, 추징액은 가입 은행과 국세청 연말정산 안내에서 확인한다.
공제 조건으로는 세 안내가 총급여 7,000만원 이하를 든다.
한도는 엇갈린다.
두 안내는 연 300만원 한도에서 납입액의 40%를 적고, 다른 한 안내는 납입액의 40%에 최대 96만원으로 적는다.
한도는 국세청 안내에서 확인하고, 공제를 받았는지 기억나지 않으면 지난 연말정산 내역부터 본다.
돌려받는 돈과 청년 통장의 혜택
해지하면 돌려받는 돈에 대해 한 안내는 예금 상품이라 중도 해지해도 원금 손실은 없다고 적는다.
같은 안내는 약정 이율보다 낮은 중도 해지 이율이 적용돼 이자 수익이 줄 수 있다고 덧붙인다.
돈을 받는 방식은 다른 한 안내가 적는데, 창구에서는 본인 계좌 이체나 현금으로, 앱에서는 지정한 수령 계좌로 받는다고 적는다.
금리 수준은 두 안내가 약 1.8%에서 2.8% 사이로 적는다.
그중 한 안내는 가입기간이 길수록 우대금리가 적용되고, 해지하면 이 혜택이 사라진다고 적는다.
금리는 바뀌는 값이라 해지 전에 가입 은행에서 지금 적용되는 이율을 확인한다.
청년 통장에 가입했다면 볼 것이 더 있다.
한 안내는 청년우대형 주택청약종합저축, 지금 이름으로 청년주택드림청약통장을 2년 미만에 해지하면 비과세 혜택이 소급 취소되고 일반 청약통장으로 전환될 수 있다고 적는다.
같은 안내는 이 통장으로 당첨되면 계약금 납입 목적에 한해 1회 중도 인출이 허용된다고 적으니, 목돈이 필요한 이유가 계약금이라면 해지 전에 이 인출이 되는지부터 은행에 묻는다.
재가입 조건은 두 안내가 적은 나이 기준이 서로 다르다.
앞의 안내는 청년주택드림청약통장을 만 39세 이하 무주택 청년 대상으로 적는다.
다른 안내는 청년우대형을 해지하고 다시 가입하려면 만 19세에서 34세, 연소득 5,000만원 이하 같은 조건을 다시 충족해야 하고, 나이 조건을 넘기면 재가입 자체가 불가능해질 수 있다고 적는다.
같은 안내는 청년우대형이 일반 대비 최대 1.5%p 높은 금리를 받을 수 있다고도 적는다.
지금 나이로 다시 들어갈 수 있는지는 해지 전에 은행에서 확인한다.
해지 대신 거론되는 대안과 비용
급한 돈 때문에 주택청약통장 해지를 생각한다면, 네 안내가 청약통장을 담보로 한 대출을 대안으로 적는다.
그중 세 안내는 통장을 유지한 채 자금을 마련할 수 있다는 점을 이유로 든다.
한도와 금리는 안내끼리 다르다.
한도는 한 안내가 잔액의 약 80~95%로 은행별로 다르다고 적고, 다른 안내는 예치금의 90~95%로 적는다.
금리는 한 안내가 약 2~4%, 다른 안내가 4~6%로 적는다.
대출 비용은 은행이 제시하는 한도와 금리로 계산한다.
납입을 멈추는 방법도 있다.
한 안내는 납입을 중단해도 통장은 유지되고 그동안 쌓은 가입 기간과 납입 횟수가 그대로 인정된다고 적는다.
다른 안내는 월 납입액을 2만원까지 줄여 통장을 유지하는 방법을 적고, 가입기간 가점은 계속 쌓인다고 적는다.
한 안내는 청약통장을 자녀에게 증여하거나 상속할 수 있고, 이때 기존 납입 이력과 기간이 그대로 인정된다고 적는다.
이 대목을 적은 안내는 한 곳이니, 가족에게 넘길 생각이라면 은행에서 조건을 확인한다.
공공과 민영 중 어느 쪽을 노리는지
유지와 해지를 가를 때 한 안내는 목표하는 분양이 공공인지 민영인지를 먼저 보라고 적는다.
공공 분양은 인정액에 개월 수를 곱해 쌓인 금액이 많은 순서로 뽑는 순차제라, 얼마나 오랫동안 인정 금액만큼 넣었는지가 중요하다는 것이다.
인정금액은 안내가 엇갈린다. 2025년 2월에 쓰인 한 안내는 2024년 11월부터 인정금액이 10만원에서 25만원으로 바뀌었다고 적는다. 2025년 9월에 쓰인 다른 안내는 공공주택 청약 때 월 10만원까지만 납입 금액으로 인정된다고 적는다.
지금 기준은 청약홈에서 확인한다.
민영 추첨제는 예치금이 핵심이라고 앞의 안내가 적는다.
공고 지역과 전용면적별 예치금만 있으면 신청할 수 있어 매월 큰 금액을 넣을 필요는 없다는 것이다.
다만 투기과열지구라면 계좌 개설 뒤 2년이 지나야 신청할 수 있다고 적는다.
같은 안내는 기존에 10만원씩 오래 넣어 온 사람은 쌓인 인정액과 지역을 참고해 계속 넣을지 해지할지 고르라고 적는다.
해지를 정하기 전에 지금 통장으로 넣을 수 있는 공고가 있는지부터 본다.
청약저축·예금·부금이라면 전환부터 확인
청약저축, 청약예금, 청약부금 같은 구형 통장이라면 해지 전에 볼 것이 하나 더 있다.
한 안내는 이 통장들을 해지하지 말고 주택청약종합저축으로 전환하라고 적는다.
전환하면 기존 가입기간이 유지되면서 민영주택과 공공주택 모두 청약할 수 있다는 것이다.
그 안내가 적은 전환 기한은 2026년 9월 30일이고, 최신 정보는 청약홈에서 확인하라고 덧붙였다.
이 글이 올라가는 시점에는 이 날짜가 지났을 수 있다.
전환이 아직 되는지는 청약홈이나 가입 은행에서 확인한다.
다른 한 안내는 구형 통장은 신규 가입이 안 되고 기존 가입자만 유지한다고 적는다.
통합 시점은 한 안내가 2009년 이후, 다른 안내가 2015년 9월 이후로 적어 엇갈린다.
내 통장이 어느 유형인지는 가입 은행 앱이나 청약홈에서 확인할 수 있다고 한 안내가 적는다.
은행 창구에서 해지하는 순서
창구에서 해지하려면 가입한 은행 영업점으로 간다고 두 안내가 적는다.
두 안내 모두 신분증을 준비물로 든다.
한 안내가 적은 순서는 번호표를 뽑고 청약통장 해지를 요청한 뒤, 신분증을 내고 해지 신청서를 작성하고, 원금과 이자를 받는 것이다.
같은 안내는 통장은 분실했으면 없어도 되고 도장은 서명으로 대신할 수 있다고 적는다.
다른 안내는 신분증과 함께 지방세 세목별 과세증명서가 필요할 수 있으니 미리 확인하라고 적는다.
어떤 경우에 필요한지는 그 안내에 적혀 있지 않다.
헛걸음을 줄이려면 방문 전에 은행에 필요 서류를 묻는다.
창구에 간 김에 앞에서 은행 확인으로 돌린 항목을 같이 묻는다.
소득공제 추징 여부, 중도 해지 이율, 담보대출 한도와 금리를 들은 뒤 해지 신청서를 써도 늦지 않다.
은행 앱으로 해지하는 순서
앱으로 해지하는 방법은 한 안내가 네 단계로 적는다.
가입 은행 앱에 로그인하고, 청약통장이나 주택청약 메뉴에서 해당 계좌를 고르고, 해지 버튼을 눌러 본인 인증을 한 뒤, 해지금을 받을 계좌를 지정하는 순서다.
본인 인증 수단으로 같은 안내는 생체인증이나 공동인증서를 든다.
해지가 끝나면 원금과 이자가 즉시 입금된다고 적는다.
비대면 해지를 지원하는 은행으로 한 안내가 국민, 신한, 우리, 농협, 하나은행 등을 들고 2025년 기준이라고 적는다.
앱 해지 순서를 적은 다른 안내도 같은 다섯 은행을 예로 든다.
다른 은행이라면 앱에 해지 메뉴가 있는지 먼저 본다.
한 안내는 미성년자 명의 통장은 비대면 해지가 안 되는 경우가 있으니 은행에 확인하라고 적는다.
같은 안내는 비대면 해지는 철회가 불가능한 은행이 대부분이라고 적으며 버튼을 누르기 전에 신중하라고 당부한다.
해지한 뒤에는 되돌릴 수 없다는 안내
주택청약통장 해지가 끝난 뒤에 대해 한 안내는 해지 완료 후에는 철회가 불가능하다고 적는다.
비대면 해지는 버튼을 누르는 즉시 처리되니 더 신중해야 한다고 덧붙인다.
다른 네 안내는 철회를 다루지 않았다.
재가입은 된다.
한 안내는 해지 당일에도 즉시 재가입할 수 있고, 해지한 은행이 아닌 다른 은행에서도 가입할 수 있다고 적는다.
다른 안내는 해지 후 언제든지 다시 가입할 수 있다고 적는다.
다만 통장은 한 사람에 하나다.
두 안내가 1인 1통장을 적고, 그중 한 안내는 기존 통장을 해지하지 않으면 새 통장을 만들 수 없다고 적는다.
다시 가입해도 가입기간이 처음부터 계산된다는 점은 앞에서 본 대로다.
재가입 뒤 소득공제는 새로 납입한 금액부터 받을 수 있다고 한 안내가 적는다.
월 납입액은 2만원에서 50만원 사이에서 정할 수 있다고 세 안내가 적는다.
청약에 당첨된 뒤 해지하는 시점
당첨된 뒤의 주택청약통장 해지는 안내가 갈린다.
한 안내는 당첨 뒤 분양 계약, 중도금, 잔금을 거치고 나면 청약통장은 자동 해지되고 잔액이 환급된다고 적는다.
다른 안내는 은행에 가서 해지하는 흐름으로 적는다.
가장 안전한 해지 시점은 소유권 이전 등기 완료 후이고, 일반적으로는 모델하우스에서 계약 서류를 받은 뒤 은행에 방문해 해지하는 것이 보편적이라고 적는다.
당첨됐다면 자동으로 처리되는지, 직접 해지해야 하는지를 가입 은행에 확인한다.
뒤의 안내는 계약이 어떻게 끝났는지에 따라 달라진다고도 적는다.
부적격 당첨으로 계약이 취소되면 통장 효력이 살아 있어 해지할 필요가 없고, 자의로 계약을 포기하면 효력이 상실되므로 해지 후 새 통장을 열어야 한다는 것이다.
재당첨 제한을 두고도 설명이 다르다.
한 안내는 당첨 후 계약을 포기하거나 부적격 당첨이 되면 재당첨 제한 기간이 적용되고, 이것은 통장 해지와는 별개의 불이익이라고 적는다.
다른 안내는 당첨된 후 통장을 해지하면 재당첨 제한이 적용될 수 있다고 적는다.
주택청약통장 해지 확인 체크리스트
해지 버튼을 누르거나 신청서를 쓰기 전에 다섯 가지를 본다.
첫째, 가입기간과 납입 횟수를 본다.
네 안내가 재가입하면 가입기간이 처음부터 계산된다고 적는다.
지금 쌓인 기간과 가점을 청약홈이나 은행 앱에서 확인해 둔다.
둘째, 소득공제를 받았는지 본다.
두 안내가 가입 후 5년 이내 해지 때 추징될 수 있다고 적는다.
추징액 계산은 안내끼리 달라 은행과 국세청 안내에서 확인한다.
셋째, 대안을 본다.
네 안내가 청약통장 담보대출을, 두 안내가 납입 중단이나 감액을 해지 대신 쓸 방법으로 적는다.
담보대출 한도와 금리는 은행이 제시하는 값으로 본다.
넷째, 통장 종류를 본다.
청년우대형이나 청년주택드림 통장이라면 한 안내가 적은 2년 미만 해지 때의 비과세 소급 취소를, 구형 통장이라면 전환이 아직 되는지를 은행에 확인한다.
다섯째, 해지 경로를 고른다.
창구라면 신분증을 챙기고 필요 서류를 미리 묻는다.
앱이라면 한 안내가 해지 완료 후 철회가 불가능하다고 적으니 수령 계좌까지 확인한 뒤 누른다.
자주 묻는 질문
해지하면 원금을 잃나
한 안내는 예금 상품이라 중도 해지해도 원금 손실은 없다고 적는다.
다만 약정 이율보다 낮은 중도 해지 이율이 적용돼 이자가 줄 수 있다고 같은 안내가 덧붙인다.
해지를 취소할 수 있나
한 안내는 해지 완료 후에는 철회가 불가능하다고 적는다.
다른 네 안내는 철회를 다루지 않았으니, 누르기 전에 담보대출이나 납입 중단을 먼저 따져 본다.
해지하고 바로 다시 가입할 수 있나
한 안내는 해지 당일에도 재가입할 수 있다고 적는다.
다만 네 안내가 적은 대로 가입기간은 처음부터 다시 계산된다.
납입만 멈춰도 통장은 유지되나
한 안내는 납입을 중단해도 통장이 유지되고 그동안의 가입 기간과 납입 횟수가 인정된다고 적는다.
다른 안내는 월 2만원까지 줄여 유지하는 방법을 적는다.
소득공제 추징은 얼마나 되나
안내가 엇갈린다.
한 안내는 납입금액의 6% 또는 감면받은 세액을, 다른 안내는 해지한 해 연말정산에서 기존 감면액 환수를 적는다.
내 금액은 가입 은행과 국세청 연말정산 안내에서 확인한다.
확인할 곳
이 글은 개인 블로그 안내글 다섯 곳(티스토리 세 곳, 네이버 블로그 한 곳, 독립 도메인 재테크 블로그 한 곳)을 대조해 정리했다.
청약홈과 은행, 국세청의 공식 안내는 직접 읽지 못했고, 공공기관 페이지는 소스에 없다.
소득공제 추징액과 공제 한도, 중도 해지 이율, 담보대출 한도와 금리, 구형 통장 전환 기한, 창구 해지에 필요한 서류, 당첨 뒤 통장 처리 방식, 청년 통장 재가입 나이 조건, 공공 분양 월 납입 인정금액처럼 바뀌는 것은
아래에서 다시 확인하는 편이 정확하다.
- 청약홈 청약통장 가입내역과 청약 가점 계산
- 가입 은행의 주택청약종합저축 해지 안내
- 국세청 연말정산 주택청약종합저축 소득공제 안내
